FIREを「単なる節約レース」にしない。ゴールベースアプローチで手に入れる本当の自由

「FIREを達成のために、毎日食費を削り、趣味を我慢して、ひたすらインデックス投資に回す」

もしあなたが今、こんな生活を送っているなら一度立ち止まってください。FIREは目的ではなく、あくまで「自由な時間を手に入れるための手段」です。

なぜFIREを目指すのか？ それが見えていない状態で「資産を増やすこと」だけに集中すると、たとえFIREを達成しても、「で、次は何をすればいいんだっけ？」という虚無感に襲われます。これを解消するのが、「ゴールベースアプローチ」を組み合わせた資産形成術です。

 

まずは、FIREのおさらいから

FIRE（Financial Independence Retire Early）は、経済的自立を果たして、早期のリタイアを目指すライフスタイルのことです。定年まで働いて、年金で暮らすイメージとは異なり、若いうちに資産を築き、その運用益だけで生活費をまかなうことを目標にします。

具体的な目標として、「年間支出の25倍を貯めよう！」という考え方があります。あなたが、年間400万円で生活しようとすれば、その25倍は1億円です。1億円を貯めて、年間4％で運用すれば、必要な収入を確保できるという考え方です。

【参考】

FIREの原点は、1992年の名著『Your Money or Your Life』にあります。本書では、「時間を切り売りする労働から脱却して、経済的自立によって自分自身の人生を取り戻す」という哲学が提唱されました。その後、2010年代のFIREブームを後押ししたのは、米国の「トリニティスタディ」という金融理論です。これは、資産を毎年4％ずつ売却していけば、30年以上にわたって資産を維持できるというシミュレーションに基づきます。 「市場成長率7％ － インフレ率3％ ＝ 差し引き4％」という計算から逆算し、「年間支出の25倍」の資産を持つことが、FIREを実現するための世界的なスタンダードとなりました。

成功のカギは「ゴールベースアプローチ」にある

FIREを成功させる秘策は、「何のために、いつまでに、いくら必要か」を最初に決めておく「ゴールベースアプローチ」の考え方にあります。

一般的なFIRE論は、「資産1億円」といった数字にフォーカスしがちですが、ゴールベースアプローチでは、「人生で何を成し遂げたいか」という“物語”から逆算して、必要な資産に落とし込みます。

お金を貯めることに執着しがちな「FIRE」と、将来設計を重視する「ゴールベースアプローチ」を上手くつなぎ合わせれば、ゴールが明確になり、日々の支出削減も「我慢」ではなく、未来に向けた「前向きな調整」になるはずです。

 

ゴールベースでFIREを再構築する3ステップ

資産運用を「儲けること」から「人生の目標を叶えるツール」に変えるステップはシンプルです。

STEP1：ライフデザインを明確化する

まずは「どんな生活を送りたいか？」を書き出してください。ここが曖昧だと、資産額という「数字」の呪縛から逃れられません。単に「働きたくない」という消極的な理由ではなく、「自由を得た後に、何をしたいのか」を以下の視点で深掘りします。

・時間（Time）

「自由な24時間をどう配分するのか？」を具体的にイメージします。平日の朝にゆっくりとコーヒーを淹れる時間、子供の成長を一番近くで見守る時間、あるいは趣味の創作活動に没頭する時間などです。

・場所（Place）

今の住まいに縛られる必要がなくなったら、 都市部の利便性を享受し続けるのか、それとも地方や海外でコストを抑えながら豊かに暮らすのか。場所が変われば、固定費は劇的に変わります。

・役割（Role）

仕事という肩書きを失った後、社会とどう関わりたいか。完全に労働を断つ「フルFIRE」なのか、好きな仕事だけを適度に残す「サイドFIRE」なのか。自分が必要とされる場所をあらかじめ定義しておくことが、FIRE後の虚無感を防ぐ最大の防御策です。

～Point～

「やりたいことリスト100」を書き出し、その横に「それを実現するのに本当にお金が必要か？」を書き添えてみてください。意外と、お金をかけずに叶う願いが多いことに気づくはずです。

 

STEP2：必要額を明確にする

FIREの定石「年間支出の25倍」は、あくまで平均的な物差しに過ぎません。ゴールベースアプローチでは、あなたのライフデザインに合わせた「自分専用の目標額」を算出します。以下の要素を参考にして、シミュレーションしてみましょう。

支出の「変動」を予測する

現在の支出をベースにするのではなく、リタイア後の生活を想定した家計簿をシミュレーションしておきます。

通勤費、スーツ代、外食（付き合い）費用など、減らせるコストはありますか？趣味の費用、旅行代、国民健康保険や国民年金の支払いなど、増えそうなコストはありますか？

 収入の「ハイブリッド化」を検討する

「運用益だけで全てを賄う」というストイックな目標設定は、かなりのプレッシャーになります。 例えば、月20万円の生活費が必要な場合、1億円（4%で運用できた場合）が必要ですが、月5万円だけ好きな副業で稼ぐ（サイドFIRE）と決めれば、必要な資産額は大きく下がります。その結果、気持ちにゆとりもできるはずです。

 

STEP3：戦略の最適化

ゴールが見えていれば、おおよその運用方針も決まります。

「5年後に早期リタイアする」なら、大きなリスクは取りにくいので、銀行の預貯金など、変動率の低い資産を増やすべきかもしれません。

一方、「20年かけて緩やかに資産拡大を考える」なら、NISAやiDeCoを積極的に利用したうえで、なおかつリスクを取って成長株に投資できるかもしれません。ぜひ、金融リテラシーを高めてください。

 

FIREは「人生のスタートライン」に過ぎない

ゴールベースアプローチの最大の利点は、「これだけあれば、十分かな？」と思える水準が、自分自身で認識できることです。

資産が積み上がっても、ゴールがなければ「もっと、もっと」と永遠に走り続けることになります。しかし、ゴールが決まっていれば、FIRE達成の瞬間は「ゴールテープ」ではなく、「新しい人生」のスタート地点になります。

自分の理想の生活にいくらかかるのか？ その具体的な計算には、過去のブログで紹介した「キャッシュフロー表」が非常に役立ちます。ぜひエクセルを広げて、自分だけの『人生の設計図』を作ってみてください。

 

→簡単ライフプランニングのすすめ　～人生設計と資産運用～ | 大阪・中央区で資産運用のご相談はIFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）・北田 雅人